Rente aufbessern: 5 Strategien für ein sorgenfreies Alter

Die gesetzliche Rente allein reicht oft nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard im Alter zu halten. Experten sprechen von einer „Rentenlücke" von durchschnittlich 700-1.000€ monatlich. Doch es gibt bewährte Strategien, um diese Lücke zu schließen und sich ein finanziell sorgenfreies Leben im Ruhestand zu sichern. Je früher Sie beginnen, desto besser – aber es ist nie zu spät anzufangen!

Die Rentenlücke verstehen

Zuerst müssen Sie wissen, wie groß Ihre persönliche Rentenlücke ist:

Tipp: Ihren voraussichtlichen Rentenanspruch finden Sie in Ihrer jährlichen Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung.

Strategie 1: Private Altersvorsorge mit ETFs

ETF-Sparpläne sind eine der effektivsten Methoden für den langfristigen Vermögensaufbau zur Rente.

Warum ETFs für die Altersvorsorge?

• Hohe Rendite: Durchschnittlich 7-9% pro Jahr (langfristig)
• Niedrige Kosten: TER oft unter 0,2%
• Flexibilität: Jederzeit verfügbar (anders als Riester/Rürup)
• Transparenz: Sie wissen genau, wo Ihr Geld investiert ist

Konkrete Vorgehensweise:

1. Depot bei günstiger Direktbank eröffnen (Trade Republic, Scalable Capital, ING)
2. Weltweit diversifizierten ETF wählen (z.B. MSCI World, FTSE All-World)
3. Monatlichen Sparplan einrichten (Start ab 25€ möglich)
4. Konsequent durchhalten – auch in Krisenzeiten!

Die richtige Entnahmestrategie

Im Ruhestand empfiehlt sich die „4%-Regel":

• Entnehmen Sie jährlich 4% Ihres Portfolios
• Das Kapital bleibt durch Wertsteigerung erhalten
• Sie haben ein lebenslanges zusätzliches Einkommen

Strategie 2: Betriebliche Altersvorsorge (bAV) optimieren

Die betriebliche Altersvorsorge wird oft unterschätzt, bietet aber erhebliche Vorteile.

Vorteile der bAV:

• Steuerersparnis: Beiträge sind steuerfrei (bis 8% der BBG)
• Sozialabgabenersparnis: Bis 4% der BBG auch sozialabgabenfrei
• Arbeitgeberzuschuss: Mindestens 15% Zuschuss seit 2022 verpflichtend

Wichtige Tipps zur bAV:

• Prüfen Sie verschiedene Durchführungswege (Direktversicherung, Pensionskasse, etc.)
• Achten Sie auf niedrige Kosten und gute Renditen
• Bedenken Sie: Im Alter müssen Sie die Rente voll versteuern
• Zusätzlich fallen Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge an

Strategie 3: Riester- und Rürup-Rente strategisch nutzen

Riester-Rente: Für wen lohnt sie sich?

Besonders attraktiv für:

• Familien mit Kindern: 300€ Zulage pro Kind (geb. ab 2008)
• Geringverdiener: Staatliche Förderung besonders hoch
• Gutverdiener: Zusätzliche Steuervorteile (bis 2.100€ absetzbar)

Rürup-Rente: Die Altersvorsorge für Selbstständige

Vorteile:

• Bis zu 27.566€ (2024) steuerlich absetzbar
• Keine Sozialabgaben im Alter
• Insolvenz- und Hartz-IV-sicher
• Lebenslange garantierte Rente

Wichtig: Wählen Sie fondsgebundene Tarife mit niedrigen Kosten und ETF-Optionen für bessere Renditen!

Strategie 4: Immobilien als Altersvorsorge

„Mietfrei wohnen im Alter" ist eine bewährte Strategie zur Rentensicherung.

Selbstgenutzte Immobilie

Vorteile:

• Keine Mietzahlungen im Ruhestand (durchschnittlich 700-1.200€/Monat gespart)
• Inflationsschutz
• Vermögen für die nächste Generation

Zu beachten:

• Immobilie sollte bis Renteneintritt abbezahlt sein
• Instandhaltungskosten einplanen (ca. 1% des Immobilienwerts pro Jahr)
• Lage gut wählen (Wertsteigerung, Infrastruktur im Alter)

Vermietete Immobilien

Vorteile:

• Regelmäßige Mieteinnahmen im Alter
• Steuervorteile während der Ansparphase
• Inflationsschutz durch Mietsteigerungen

Strategie 5: Länger arbeiten und Renteneintritt optimieren

Der Renteneintritt hat massive Auswirkungen auf Ihre Rentenhöhe.

Jedes Jahr später = 6% mehr Rente

Für jeden Monat, den Sie über die Regelaltersgrenze hinaus arbeiten, erhöht sich Ihre Rente um 0,5% (6% pro Jahr).

Teilzeit im Alter

Auch Teilzeitarbeit im Ruhestand kann sinnvoll sein:

• Zusatzeinkommen ohne Abschläge (mit Flexi-Rente)
• Soziale Kontakte bleiben erhalten
• Strukturierter Tagesablauf
• Geistig fit bleiben

Rentenpunkte nachkaufen

Ab 50 Jahren können Sie freiwillig Beiträge zahlen, um Abschläge bei vorzeitigem Renteneintritt auszugleichen:

• Kostet ca. 7.000-8.000€ pro Jahr Abschlag
• Lohnt sich bei hoher Lebenserwartung
• Steuerlich absetzbar

Die 5 Strategien kombinieren

Die größte Wirkung erzielen Sie durch Kombination mehrerer Strategien:

Zusätzliche Tipps für ein sorgenfreies Alter

1. Schuldenfrei in die Rente

Versuchen Sie, bis zum Renteneintritt alle Schulden getilgt zu haben, besonders:

• Immobilienkredite
• Konsumkredite
• Dispokredite

2. Gesundheitsvorsorge

Investieren Sie in Ihre Gesundheit:

• Regelmäßige Vorsorgeuntersuchungen
• Gesunde Ernährung und Sport
• Zusatzversicherungen prüfen (Zahn, Pflege)

3. Lebenshaltungskosten im Alter realistisch einschätzen

Bedenken Sie:

• Wegfall von Arbeitskosten (Fahrt, Kleidung, Mittagessen)
• Mehr Zeit für günstige Aktivitäten
• Aber: Höhere Gesundheitskosten
• Aber: Mehr Zeit und Wunsch nach Reisen

4. Regelmäßig überprüfen und anpassen

Mindestens alle 2-3 Jahre:

• Rentenlücke neu berechnen
• Sparraten anpassen (bei Gehaltserhöhungen)
• Anlagestrategien überprüfen
• Versicherungen optimieren

Wann sollten Sie anfangen?

Jetzt! Je früher Sie beginnen, desto besser. Aber auch mit 50 können Sie noch viel erreichen:

Fazit

Ein sorgenfreies Leben im Alter ist kein Zufall, sondern das Ergebnis kluger Planung und konsequenter Umsetzung. Die Kombination aus ETF-Sparplänen, betrieblicher Altersvorsorge, staatlich geförderten Produkten, Immobilien und einem optimierten Renteneintritt gibt Ihnen die Sicherheit, die Sie im Ruhestand verdienen.

Der wichtigste Schritt ist der erste. Beginnen Sie heute damit, Ihre Altersvorsorge zu planen und umzusetzen. Ihr zukünftiges Ich wird es Ihnen danken, wenn Sie im wohlverdienten Ruhestand nicht auf jeden Euro achten müssen, sondern das Leben in vollen Zügen genießen können.

Denken Sie daran: Die beste Zeit, um einen Baum zu pflanzen, war vor 20 Jahren. Die zweitbeste Zeit ist jetzt. Gleiches gilt für Ihre Altersvorsorge!